Два вклада с одинаковой ставкой дают разную сумму в итоге — из-за капитализации процентов

Что происходит

Капитализация процентов — это когда начисленные проценты периодически (обычно ежемесячно) прибавляются к телу вклада, и в следующем периоде проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Без капитализации проценты либо выплачиваются отдельно (на карту/счёт), либо просто накапливаются без присоединения к основной сумме, на которую считаются будущие проценты.
При одинаковой номинальной годовой ставке вклад с капитализацией даёт больший реальный доход за год, чем вклад без неё, — за счёт того самого «процента на процент». Разница растёт с увеличением срока вклада и частоты капитализации.
Банки в рекламе часто указывают именно номинальную ставку, не всегда явно поясняя эффект капитализации, — сравнивать предложения нужно по реальной эффективной доходности за весь срок, а не только по проценту в заголовке.

При выборе между вкладами с одинаковой ставкой — уточните, есть ли капитализация и с какой периодичностью (ежемесячно, ежеквартально), это меняет реальную доходность.
Пользуйтесь калькулятором вклада на сайте банка (или посчитайте сами) для сравнения итоговой суммы к получению, а не только процентной ставки.
Учитывайте лимит страхования вкладов АСВ (1,4 млн ₽ на банк, см. отдельную статью) при выборе, сколько денег держать в одном вкладе.

Условия начисления процентов по вкладу (в том числе капитализация) определяются договором банковского вклада — статья 839 Гражданского кодекса РФ: проценты начисляются со дня, следующего за днём поступления суммы вклада, до дня её возврата, если иное не предусмотрено договором.
Банк обязан предоставить вкладчику полную и достоверную информацию об условиях вклада, включая порядок начисления процентов, до заключения договора — Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 10.

При сравнении вкладов уточняйте не только ставку, но и наличие/периодичность капитализации.
Посчитайте итоговую сумму к получению за весь срок вклада для каждого варианта (калькулятор на сайте банка или вручную).
Сравнивайте именно итоговую сумму, а не только процент в рекламе.

Не выбирайте вклад только по цифре процентной ставки в рекламе, не уточнив наличие капитализации, — при одинаковой ставке итоговая выгода может заметно различаться.
Не забывайте про лимит страхования вкладов при распределении крупных сумм между банками.

Центральный банк РФ — приёмная граждан

Когда обращаться: Жалоба на банк, МФО, страховую компанию, финансовую пирамиду или нелицензированного кредитора. ЦБ — регулятор всего финансового рынка, может отозвать лицензию у нарушителя.

☎ 8 800 300-30-00 🔗 cbr.ru/reception